从微众银行的业务布局和人才引进来看，其重点也在于传统银行的零售业务条线人士，例如，在平安系高层进入到前海微众银行之后，近期中信信用卡中心团队、广发信用卡中心风险和财务的主管等业务线负责人士跳槽至前海微众银行。民生银行、兴业银行的普通业务线的人士亦进入前海微众银行。而在披露的高管名单之中，分管消费信贷、信用卡业务以及风控、科技的高管都是原银行系的零售条线负责人。

可见，以互联网公司筹建为基础的网络银行，其主要意图在于利用互联网公司的客户、数据和流量，结合电商、社交领域的信用数据积累和客户的消费金融服务需求，以线上业务为突破口，建立以“个人消费贷款，理财，信用卡，储蓄，电子银行”等业务为核心的大零售业务体系。所谓的大零售，也就是普通零售业务的升级版，通过不同零售产品的组合和交叉销售来实现了客户零售业务需求的全部满足，以建立一个零售业务的生态圈，使得客户在平台上获得投资、融资、消费、理财的综合性金融服务。

对于大的互联网平台而言，建立网络银行版本的大零售业务，具有天然的优势：

1、用户与流量优势，营销成本更低，线上市场培育良好。传统的商业银行始终困扰于零售业务的高投入和短期的低回报，一方面是线下市场的营销和推广成本（包括广告、公关、产品介绍、优惠活动等），另一方面是建立和零售业务相匹配的后台支撑体系，如客户资源管理，数据分析以及精准营销等。相对而言，互联网公司建立的网络银行在线上营销这一块可以效率更高，成本更低，且目前已经拥有数亿的基础客户群（如腾讯的QQ、微信以及阿里的支付宝等），相对而言，网络银行的产品和客户的针对性更强，对客户的线上体验满足能力也更高。

2、数据与风控基础的优势，对线上生态圈的把握能力更强。虽然传统银行也在试图将自己的业务互联网化，从简单的业务电子化上升到互联网交易环节的深化，但是由于银行在互联网上缺乏业务延伸的前端（即便是银行电商，目前其实也只是一种战略的试探，但是对C端客户数据的积累和挖掘十分有限），所以对线上的融资服务需求和消费需求的满足能力也相对有限，或者是和大的互联网平台合作进行业务开发。而不论是阿里网商银行还是腾讯的微众银行，其主要的优势在于利用现有的互联网成熟的生态圈，积累了大量的电商和社交数据，并和信用数据进行交叉匹配验证，形成了完全不同于传统抵押、担保信用审核方式的大数据审核方式，效率高、成本低、不良率情况也反而更好（阿里小贷不良率长期维持在1%以下，优于绝大多数银行）。

3、将金融服务与消费服务结合起来，具有更好、更广泛的应用场景。互联网除了信息和资源查询、获取的便利之外，另外一个很重要的优势就是以互联网化的方式改变了现有的工作和生活状况，特别是电子商务消费和线上的O2O业务，而现在的互联网金融体系也是在互联网使用习惯逐步培育起来的基础上开发的。也就是说，互联网金融是在电商、互联网和社交发展基础上的一种升级。而网络银行的金融服务，正是符合了这种电子化网络化的趋势，并通过与具体的电商、社交消费和理财场景化的结合，将物品的消费业务与金融服务业务结合起来，在购物、消费的场景之中融入金融服务的元素。

因此，在互联网平台设立的网络银行的冲击之下，传统银行的零售业务将不可避免会受到一定程度的冲击，而以互联网的流量、用户、平台、数据、风控以及场景化的结合能力的全新大零售业务模式，也将成为未来网络银行的一种发展模式。对于传统银行而言，这种全新的大零售网上业务模式，是一种最致命的颠覆者，或者被后台化，或者成为网上平台的一种业务补充。